投贷联盟 中行疾进中小企业市场

从5年前的家庭式手工作坊发展成专业从事高档涂料生产的现代工厂,销售收入从几千万元增加至1亿多元,周春明自己都不敢想象。  作为成都倍大涂料有限公司副总经理,周春明是中国银行“信贷工厂”2.6万家授信客户的其中一员。在金融推手支持下,倍大涂料营业利润实现年均增长18%以上。  像倍大涂料这样的中小企业在国内已经超过4000万户,这个庞大的蓝海市场正在成为商业银行信贷资源倾斜的新兴战略业务。刚披露的上市银行三季报数据显示,中小企业贷款平均增速高达30%以上,迅猛增势明显超过行业整体贷款增速。  在业内对货币政策“定向宽松”的呼声下,具备定价优势的中小企业和小微企业业务或将成为定向倾斜的领域。10月以来“国九条”和银监会相关政策不断推出刺激银行在中小企业市场跑马圈地,过去习惯于扶持大企业的国有大银行也不甘落后。  定向宽松倾斜  “今年很多银行一遇到额度紧张就不放贷给我们。”周春明告诉《中国经营报》记者。  周春明所在的倍大涂料在今年面临扩大再生产和原材料涨价的双重压力,迫切需要流动资金。由于获得中行四川双流支行新增发放流动资金贷款500万元,倍大涂料采购资金及时到位,获得了合适价位,控制了原材料成本,经受住了上半年原材料价格上涨20%的考验。  “在信贷额度紧张的情况下,中行在‘信贷工厂’模式下5到10天就完成了贷款审批,截至2011年9月末,我们已经取得中行双流支行流动资金贷款1500万元。另外一家国有银行也给我们差不多额度的贷款,但大概要两个月才能放贷。”周春明说。  10月底刚披露的三季度数据显示,多家银行存贷比超越监管红线,银行贷款增速受到限制,四大行在第三季度缩减了信贷投放量。记者从中行总行了解到,在今年信贷规模有限的大环境下,中行小企业信贷规模并未“踩刹车”,不仅没有受到影响,反而在新增总量和占比上都有所提升。在年初计划基础上,中行进一步增加对小微企业的信贷投放,计划全年小企业贷款新增1200亿元以上,小企业贷款增速预计超过全行整体贷款平均增速30%以上。  10月以来国务院和银监会陆续出台小企业信贷优惠政策,各家银行在信贷资源有限的情况下都开始把中小企业作为战略性的培育型业务。作为中小企业市场后来的参与者,中行加大小企业客户开拓力度,基层支行网点对此感触颇深。  “加强小型客户拓展,扩大公司客户基础是我们分行全年重点工作之一。在今年信贷规模偏紧的情况下,我们在信贷政策及信贷规模方面予以定向宽松的倾斜政策。”中行乐山分行行长吴灵说。  中行成都高新技术产业开发区支行行长周国华坦言,今年中小企业尤其是高新区小企业机会很多,支行成立了专门团队,并充实人手积极抢抓中小企业业务。“今年支行叙做中小企业业务相对更容易获得贷款规模支持,从数据上看,今年我们支行大公司贷款增长率不到8%,但小企业贷款增长率高达160%。”  “我们正在推行‘网点破冰行动’,在中小企业客户拓展数量上给机构网点一把手下硬指标,定期考核,对各网点现有中小企业客户进行深度挖掘。另外通过各种外部渠道如行业协会、园区管委会、各乡镇企业办公室、中介机构以及原有大客户中产业链条等发掘中小企业潜在客户。”中行四川双流支行行长侯建国认为,要尽可能多找到客户然后才营销客户。

澳门葡亰娱乐场手机版 ,年底来了,面临支付工资和欠款的中小企业生存压力犹大。对银行而言,更是一个两难。

【中国经营网综合报道】据21世纪经济报道,在今年6月出台“银十条”后,银监会10月25日出台了实施细则
《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》(下称《补充通知》)。  《补充通知》要求商业银行今年要努力实现:小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速,增量高于上年同期水平,并重点加大对单户授信总额
500万元(含)以下小微企业的信贷支持。  商业银行关注的几大问题也得到了明确的解答。该通知规定,商业银行要发行小型微型企业贷款专项金融债,必须符合的条件是,其小微企业贷款增速应不低于全部贷款平均增速,增量应高于上年同期水平。  这意味着小微企业金融债发行即将开启。据记者了解,民生银行、浦发银行、兴业银行等已向银监会申请发行小微企业金融债,规模分别为500亿、300亿、300亿。  “预计第一批小企业债规模可能会达到1000多亿元左右。”一位资深银行业分析师认为。  不过,银行关心的能否对小微企业贷款单独匹配信贷额度的问题,尚未有明确说法。  小微企业金融债所对应的单户授信总额
500万元(含)以下的小微企业贷款在计算存贷比时,可在分子项中予以扣除。  此前发布的“银十条”已表示支持商业银行发行专项用于小企业贷款的金融债,同时严格监控所募集资金的流向。但针对小微企业金融债相关政策、制度、流程等细节还没确定。《补充通知》则对此予以了明确,即两个“不低于”。  事实上,小微企业金融债对银行而言,最大的优惠就在于,该债项所对应的单户授信总额
500万元(含)以下的小微企业贷款在计算存贷比时,可在分子项中予以扣除。  “四五年前银行发行金融债,在计算贷存比时,用金融债募集的资金发放的贷款部分可以从贷款项中剔除,但后来这一优惠被取消。现在银行的金融债都不能再剔除。”一位股份行计划财务部人士表示。  而小微企业金融债的这一存贷比优惠,无疑对存贷比紧张的银行充满吸引力。因此,在《补充通知》出台前,就有不少银行向监管部门递交发行申请。  据记者了解,民生银行、浦发银行、兴业银行等已向银监会申请发行小微企业金融债,规模分别为500亿、300亿、300亿。今年半年报显示,这几家银行存贷比分别为73%、71%和73%,逼近监管红线。  另有未经证实的消息称,中行也申请了300亿小微企业金融债,中行年中本外币合计存贷比为69%。  同时,银监会对小微企业金融债用途做出严格限定,以防银行“暗渡陈仓”。《补充通知》规定,申请发行小企业专项债券的银行应书面承诺,将发行金融债筹集的资金全部用于发放小型微型企业贷款。  小微企业金融债专项用于小微企业贷款,那么债券偿还是否和专项贷款挂钩?肖远企表示,债券由银行偿还,享有发行银行法人的信用。  对于小微企业授信余额、客户数等达标的银行,允许同时筹建多家同城支行。  为了鼓励商业银行提高对小微企业的贷款投放,《补充通知》给予商业银行一定的市场准入优惠政策。  《补充通知》鼓励银行进一步扩大小型微型企业金融服务网点覆盖面,将小企业金融服务专营机构向社区、县域和大的集镇等基层延伸。支持银行在已开设分支行的地区,加快建设小企业金融服务专营机构分中心。  对于小微企业授信客户数占该行辖内所有企业授信客户数,以及最近六个月月末平均小微企业授信余额占该行辖内企业授信余额达到一定比例以上的商业银行,各银监局在综合评估其风险管控水平、IT系统建设水平、管理人才储备和资本充足率的基础上,可允许其同时筹建多家同城支行,但每次批量申请的间隔期限不得少于半年。  前述两项比例标准主要由各银监局自行确定,原则上授信客户数占比东部沿海省份和计划单列市不应低于70%,其它省份应不低于60%。  “此前银行一次只能筹建一家同城支行,速度比较慢。如果能一次同时筹建多家同城支行,将大大提升开设网点速度。”上述资深银行分析师认为。  目前,城商行跨区分行停止审批,在已有分行的地方向下扩张机构,建支行对于城商行而言很有吸引力。  《补充通知》还进一步明确,商业银行在计算资本充足率时,对符合相关条件的小型微型企业贷款,在权重法下适用75%的优惠风险权重,在内部评级法下比照零售贷款适用优惠的资本监管要求。  而各级监管机构则被要求对商业银行小微企业贷款不良率执行差异化的考核标准,根据各行实际平均不良率适当放宽对小型微型企业贷款不良率的容忍度。  “我们银行的不良率低于1%,但对小微型贷款不良率容忍度提到了2%。”一家国有大行人士称。  媒体曾报道,部分银行通过收取费用,变相大幅提高贷款利率。对此,《补充通知》要求,除银团贷款外,商业银行不得对小型微型企业贷款收取承诺费、资金管理费,严格限制对小型微型企业收取财务顾问费、咨询费等费用。  不过,这项规定能否得到有效执行,有待检验。比如,由于存款紧张,部分银行在贷款的同时要求企业提供存款汇报,甚至要求企业将贷款全部存在银行,银行开出100%保证金银行承兑汇票,再由企业拿到其它银行贴现。“贷款额度紧张的时候,这些行为很难禁止。”北京一位股份制行支行行长认为。

一方面,自四季度以来,针对中小企业的定向宽松信贷政策正逐步实施。“自10月以来,我们对小微贷款做得比较好的分行追加了一些额度。”11月21日,浦发银行相关人士告诉记者。

但另一方面,由于企业资金链紧张,9月温州银行业不良率近十年来首次上升。“类似温州地区的中小企业资金链出现问题,对银行资产质量的冲击还是很大的,我们以前在温州不良贷款几乎为零,但今年增加了几个亿。”一家股份制银行人士透露。

中金公司最新报告亦认为,2012 年1
季度可能是中小企业最困难的时期,明年上半年是银行不良贷款暴露的关键时期。

追加小微企业信贷额度

银行纷纷追加了中小企业贷款额度,但信贷投放还是很谨慎。

尽管四季度信贷额度相当紧张,不过在国务院支持小企业发展的“国九条”和银监会相关政策出台后,针对中小企业的定向宽松货币政策已开始实施。

“我们对小微企业加大了资源投入,加大对小微贷款业务的考核力度,例如通过资本占用、信贷额度单列等方式给予支持。”浦发银行相关人士表示,今年该行明确了中小企业信贷未来五年的发展战略,单列小企业信贷计划,确保中小企业贷款新增额要占全部贷款新增额的25%以上,同时要确保年内完成小企业贷款实现“两个不低于”的量化目标。该行对中小企业的不良容忍度达到3%,而一般银行则在2%左右。

另一家股份行乐清支行人士表示,“10月以来,分行给乐清支行的中小企业信贷追加了额外信贷额度,因此,这块业务相对宽松了些。”

这不是个案。中金公司近期在杭州、绍兴两地的调研显示,截至九月末,某城商行小企业贷款余额总计270
亿元人民币,年初至今增长70 亿元人民币,超过2010
年全年增长量。今年第四季度,该银行获得14 亿元人民币的额外信贷额度。2012
年,该银行预计全年信贷额度将达到200亿元人民币,其中,一半信贷额度将用于小企业贷款。

该行小企业贷款占全部贷款余额的比重已由2010年底的19.9%上升至目前的21%,管理层预计这一比例将继续提高,明年将上升至25%,2-3
年内将上升至30%左右。

同时,另一家地方性商业银行杭州分行本年年初设定的全年信贷额度约为3-4亿元人民币,四季度又从总部获得5000万-6000万人民币额外信贷额度。

某股份制银行义乌支行负责人表示,7-9月是信贷额度最紧张的时刻,到了10月信贷额度已经有所放松,尽管量不是很大,但给市场释放了信心,另外信用证、票据业务等其他方式也为企业提供了融资渠道。

“刚开始有银行单方面收贷,但在政府协调下基本上达成一致,政府和银行合力,这也符合共同的利益。”一家股份行南通小企业信贷中心人士认为,但另一方面是银行增加的额度有限,信贷投放还是很谨慎,“最近主动来贷款的企业除了一般的制造业企业外,还有不少是房地产以及相关行业,甚至地方政府平台公司,这些都是受调控的行业。因此,银行还是很小心”。

不良暴露隐忧

9月份,温州市金融机构的不良贷款率比年初增加0.11个百分点,这是近10年来首次上升。

银行谨慎放贷的背后,是企业年底经营状况的不确定性。

“年底是企业支付工资、各项欠款的节点,中小企业生存尤为困难。如果宏观环境仍然偏紧,他们将面临严峻考验。”上述南通的银行人士称。

阿里巴巴11
月初的一项有关出口订单的调查显示,仅24%的受调查企业表示其出口订单同比有所上升,而38%的受调查企业表示其出口订单同比有所下降。欧盟地区是情况恶化最快的市场,46%的受调查企业反映来自欧盟的出口订单下降,紧随其后的是来自美国的出口订单和来自日本的出口订单。29%的受调查企业平均销售单价有所上升,37%的受调查企业则有所下降。

受此影响,浙江部分银行的不良资产有所抬头。上述股份行人士表示,该行温州地区信贷不良四季度以来正在上升,“但此前温州的不良率几乎为零。”

据媒体报道,9月份,温州市金融机构的不良贷款率为0.55%,环比增加0.18个百分点,比年初增加
0.11个百分点,这是温州银行业本外币不良贷款率近10年来首次上升。

中金报告指出,该公司调研发现,浙江一家城商行2009年和2010年小企业贷款不良率维持在0.4%左右,2011年三季度末上升至0.57%。该行管理层预计这一比例在今年末还将持续上升至0.7%-0.8%。管理层对明年小企业贷款设定了1%的可容忍不良率。另一家银行杭州分行的不良率则连续两个季度上升。

不过各个地区情况有差异。上述股份行义乌支行负责人表示,由于义乌曾经在2008年遭受金融危机重创,今年当地企业和银行政府都吸取了教训,目前虽然企业订单有所下降,但资金链状况并未像2008年那么危险,总体资产质量保持稳定。

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